与房产类似，汽车也是一种价值较高的资产，当我们进行借贷时，汽车也常常被作为抵押标的。可惜的是，国内银行对围绕汽车的金融工具的支持，并不比对中小企业贷款的支持高明到哪里去。因此，就像股权众筹、P2P等民间金融工具陆续走向成熟，走进汽车金融领域的创业者也越来越多。

2014年，由「晖哥」杨春晖创立的P2P租车平台「快快租车」刚刚起步。今年夏天，快快租车在取得阶段性胜利后，已经将品牌升级为「快快优车」，从一个P2P租车平台转变为一个汽车综合服务商，其中金融资产交易是今年的重头戏。

租车是汽车金融的一个起点

几年前的快快租车，与同时期的主流租车公司相比，最大的不同在于其P2P的特点。平台自己不储备车辆，一方面实现了「轻资产」，一方面也冲破了传统租车公司最坚硬的天花板——车牌号储量有限。

随着快快租车建立稳固的增长模式，杨春晖也意识到P2P租车的另一个好处。他们不只能收集到用车用户的数据，也能收集到有车用户的数据。而通过这些数据，很容易就能发现一些新的需求点，「以租带售」就是其中之一。

什么是「以租带售」呢？用户租车并不都是短租，有不少用户手里并不缺钱，对车的需求又很高频，他们常常会月租一些并不廉价的车型——这是因为他们受车牌号所限，一时并不能购买自己的爱车。更何况，一些车型月租的价格甚至比车贷的月供还贵，容易判断一些用户并不是真正的「租客」，而是潜在的购车者。

一般租车平台需要担心的是，一旦这些用户最终购车，他们作为用户就将流失。作为P2P租车的快快租车，虽然还可以将这些用户锁定为出租车辆的车主，也并不想错失从租车到购车这一环节的商机。何况，车主本身的价值也绝不只在于将汽车出租，围绕汽车的金融产品，无论贷款还是保险，都有上手的价值。

2016年6月28日，快快租车成立2周年，此时会员已达150万人，车主5万个，但从租车转换到金融并非易事。虽然杨春晖历任BP、中油BP、7天连锁酒店、瑞卡连锁租车集团等企业高管及创始团队成员，毕竟缺少消费金融领域的经验。何况，快快租车本身的团队也需要增加金融人才。因此，快快租车一方面为转型做准备，一方面也在等待适当的机会，避免操之过急，成为被「整顿」的出头鸟。

然而，进入2016年，中国人民银行及银监会表达了对新消费领域金融的支持，并提出了一系列指导意见。2016年8月，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室更是联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷监管办法正式落地，13条红线也画得分外清晰。对于谨慎的企业，框架已经搭好，是时候施展拳脚了。

平台的本质未变

严格来说，快快优车的「一站式汽车金融资产交易平台」也不能简单理解为汽车金融平台。实际上，获得金融圈战略投资后，快快优车已经是整合了汽车金融、汽车电商及汽车后市场的，连接车主消费与生活的圈子。

此时，曾经的P2P租车已经成为快快优车业务中的一个小分支。如果将整个圈子解析为汽车买卖、汽车养护、汽车金融、汽车共享四个链条，长租或短租都只是汽车共享的一部分，汽车共享还包括租车以外的汽车托管、分时租赁及计划租车等业务。汽车买卖和汽车养护容易想象，不必多言，而在汽车金融部分，快快优车很有自己的一番想法。

上文提到的「以租带售」是一种电商玩法，那么与之匹配的「以租代购」则无疑是一种流行的金融玩法。简单来说，以租代购的形式往往是长期租赁，目标是将车辆产权转移给租车者。这种玩法无疑为售车提供了很多可能性，但对于传统经销商而言却不能轻言涉足：对租车客户信用的考察可不是一件容易事，其中风险究竟藏得多深？

但对于以P2P租车起家的快快优车则是正好。一方面，快快优车掌握的数据相对充足，容易建立起科学的风险评估模型，对以租代购做出指导。另一方面，快快优车的互联网团队很容易搭建简单易用的产品，把模型升级到应用层面，与其他经销商或汽车租赁公司展开合作。

快快优车也正是这么做的，而且他们也不只着眼于以租代购，更一手搭建了车贷SaaS，力图让一直不够成熟的车贷市场也正规起来。车贷市场的年头不短，但实际操作中问题仍然很多，互联网程度不足，别说放贷和讨债往往要靠线下，有些时候还款都只能在线下进行。

可想而知，这样的民间车贷市场，可能产生的问题极多。在互联网产品上线后，一方面风控力度会显著增强，一方面普通的车主也能更容易、更快速地拿到贷款。汽车作为一项资产，被闲置的比率一向较高，而快快优车能实现的，便是提高这些闲置车辆变现的能力。

保险当然也是汽车金融的大头，现有产品也相当丰富。不过，无论是保险，还是上文提到的车贷，快快优车都并不自己开发相应金融产品，而是采用引入其他金融公司产品的方式。归根结底，从快快租车到快快优车，互联网及平台的本质没有变；从P2P的租车到引入其他公司的金融产品，轻资产的追求没有变。

快快优车可能发力的下一个重点，便在智能OBD方面。容易想象，无论是汽车买卖、汽车养护、汽车金融还是汽车共享，如果能用车联网实现更进一步的线上化，数据的收集及积累将变得更加容易。比起从金融切入汽车金融的其他平台，从汽车切入汽车金融的快快优车，最大优势也正在于此。