找理财网探营第一期-----走进金联所

作者：方丹 摄影：张海秀

这是最好的时代，这是最坏的时代，

这是智慧的时代，这是愚蠢的时代，

这是信仰的时期，这是怀疑的时期；

————狄更斯

对于互联网金融行业来说，这是个动荡的时代，无疑也是充满机遇与挑战。作为一个媒体平台，我们更愿意站在第三方的角度，把自己所看到的、所观察到的完整地、客观地呈现给用户，让用户在这个新生的行业中多一分思考，多一丝谨慎，多一点信任。

目前国内互联网金融平台数千家，可谓良莠不齐，其中不乏滥竽充数者，但也拥有不少佼佼者、行业的践行家。2016年，我们将陆续深入各大平台，通过对其工作环境的感知、与其管理者的倾心互语，让用户了解更多之前不曾了解的一切。

金联所前台

之所以选择金联所作为找理财网大探营首期的对象，原因之一是之前的一位朋友在此供职，对其眼光极其信任。另外，根据现阶段的投资用户数和用户投资额，显示其并不冒进，发展稳健是是其一贯的风格，这样的平台让笔者更具信任感。对于互联网金融平台来说，恐怕绝大多数的投资用户如同笔者一样，平台的安全性是第一考量标准。

金联所，2014年8月成立，10月21号第一个标的上线，开始试运营。2015年4月28日自主研发网站改版上线运营；2015年7月9日公司名称由“PP金融”更名为“金联所”。截止至目前，整体交易额已逾13亿，投资用户已超17万。

布满奖牌与荣誉证书的展示柜及照片墙记载着金联所的发展历史

金联所位于北京东直门居然大厦，交通便利，整个办公区域占据半层楼。红棕色、白色、橘黄色是其办公区域主打色调，既有庄重兼具温馨感。

为了让投资用户对金联所的经营理念、模式及发展愿景具有更清晰的认知，笔者采访了CEO孙超先生。

一副黑框眼镜，深蓝色毛衣配以黑棕色皮衣夹克，是当日孙总的装束，在简单寒暄过后，笔者就说明来意，直奔主题，开始了当日的访谈。

风控为第一要务 2016年将建大数据风控模型       

在前期资料搜集过程中，记者对于金联所公司自主研发的P2B2B互联网金融创新模式产生了好奇心，身处互联网金融行业，对于P2P、A2P等模式并不陌生，但是P2B2B的精髓何在，笔者首先向孙总请教了这个问题。

笔者：贵公司自主研发了一个P2B2B互联网金融创新模式，这个模式与其他诸如P2P模式的区别是什么？

孙总：这也不能算是自己独创的，其实现在很多互联网金融平台大部分也都是在做这样的事情，我觉得P2P（传统互联网金融模式）基本上就出借人和借款人，中间是一个平台。金联所在传统的标准模式P2P的基础上进行创新，或者优化的地方是我们采用持牌机构来对融资方架设了一层防火墙，并不是由平台自己简单地来组建一个团队做风控体系。我们是由各种持牌机构来去做，因为我觉得互联网金融这边必须要有这样的持牌机构才能够合规合法地去做这样的事情。

不论是资产证券化，还是风险控制，我们这个B端指的是从借款人到持牌机构，然后再到平台，然后再到出借人，即借款人→持牌机构→平台（金联所）→出借人。

持牌机构属于第一重风控，金联所自己依据银行风控体系组建的风控团队是属于第二重风控，持牌机构做了对项目进行初步筛选，推荐合适的项目到平台，平台经过自己的风控团队所组建的审贷会进行第二轮筛选，层层把关，实现对项目完整的风控流程。

P2B2B与其他互联网金融模式最大的区别就在于多了中间的持牌机构风险控制这一环节。

笔者：金联所2016年在风控方面会有哪些主要举措？

孙总：2016年我们会自己建立一个大数据风控模型，我们会布局深入到具体的行业中，通过我们的合作机构，对他们进行ERP系统的圈层营销。服装行业的ERP系统可以对整个行业的进出、来往的数据进行沉淀。我们大数据风控模型会对这个数据进行一次梳理，通过相应的模型控制，以及相关的因素的调整之后，会得出一个分值，这个分值会比较像FICO这种评分系统模型，这个模型出来之后，我们会在平台上整理出来一个它跟收益、风险相关的模型，这样会对我们的出借人一个比较公正的评鉴。

[笔者注：FICO是SAP中的财务模块，一块是FI(Finance)模块，另一块是CO（Controlling）模块，FI模块是外部会计，CO模块包括利润及成本中心、产品成本、项目会计、获利分析等，在企业中应用广泛。FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，已经得到社会广泛接受。]

笔者：是否可以这样理解，金联所的风控更多的是依靠技术手段，人为因素相对少一些？

孙总：我认为互联网金融的优化及创新，除了信用、杠杆，最大的一个因素还是风控方面。

传统金融风控人为的因素会比较多，现在国内的信用体系，包括数据体系还不完备。首先可能信息方面获取可能比较缺失，数据的真实性也有待商榷，效率可能也会相对低一些。但是如果互联网金融能够下沉到某一个细分行业，对这个细分行业的数据有一个长期的积累，从而有一个相对准确的判断率，这样不论是在风险控制上还是在反应速度方面，比如说放款的速度或者说是甄别速度上，我觉得都会有很大提升。

要做金融资产联合交易服务平台 2016年进入供应链金融

当被问及为何要从当初的PP金融改名为金联所，及当初是否有其他备选方案时，孙总回答得的很干脆：“金联所”是不二选择。之所以平台改名，由于战略转型，希望能打造一个金融资产联合交易服务平台，而金联所无疑能够最好地诠释此这层涵义。

笔者：金联所是否有计划涉及农村金融、供应链金融？

孙总：通过2016年大数据模型的建立，我们会真正下沉到某几个行业，比如说服装行业、娱乐行业、房地产行业，为这个行业里的上下游企业，以及个人去解决投融资双向服务，这部分就是属于供应链金融的范畴，而农村金融我们暂没有计划。

我觉得互联网金融要想做好，肯定要做一个细分的行业，只有做到细分之后才能真正服务这个行业的人群，才能做好它的风险控制。作为一个企业来说，选择哪一个行业去服务，我觉得最主要是看企业本身所拥有的资源。金联所拥有的服装及环保行业资源比较丰富，而去做“三农”并不太适合。

笔者：金联所现在的员工数量、组织架构是怎样的？

孙总：现在公司将近百人，除了金融核心项下的风控团队之外，还有市场运营团队，这是互联网企业必然要具备的，公司人员中2/3是我们的产品和技术团队，产品和技术研发人员不论是在学历上还是在人数占比上都远远超过高新科技企业的要求。近期，我们已获得国家版权局颁发的双软认证，公司现在正在申请高新科技企业资质，这都是能够佐证金联所是一个互联网化的创新型的企业。

笔者：我了解到您个人曾经供职搜房网及人民网，而金联所的领导团队也多是具有多年互联网行业经验，是什么样的契机让你们转型至互联网金融行业？

孙总：互联网金融是一个新兴行业，它需要很多复合型的人才，我觉得单纯的互联网经验，或者单纯的金融经验都很难去承载互联网金融这个整体平台的运作，金联所基本上囊括了互联网和金融两个行业相关的人才。对于一个金融集团来说的话，可以通过金融和互联网相结合来去做更多的优化或者是延展性的事情。

我觉得这种结合，与其说我们会从互联网或者其他行业转型至互联网金融，不如说互联网金融更应该是大家集合起来去做这样一件事情。而金联所的大多数创业班底及领导班底，很多以前就是同事或同学，只不过所在行业不同，有的是在民间金融行业，有的在互联网行业，为了响应国家对于互联网金融的支持，大家看到了这个风口，有了默契，走到一起。

站在金融角度获取用户 异业合作益于客户

对于互联网金融行业来说，跨界营销并不罕见，而娱乐营销也是很多平台会选择的营销模式。对于喜欢看《Running Man》的中国观众来说，对于“小鬼”HAHA大家一定并不陌生。12月19号HAHA在北京国图艺术中心举办了个人首次中国演唱会。金联所作为此次HAHA演唱会的全程赞助商，为演唱会筹划了“顶HAHA 成会员 得门票”的相关专题活动。

记者：2016年跨界营销中，娱乐营销是否会是金联所的公关营销重点？

孙总：我们在考虑获取用户的过程当中，更多的是在想我们怎么样从客户运营的角度去获取客户。

在互联网金融平台上，无论是车辆抵押还是房屋抵押，每一个标的都是不一样的，借款人的信息、还款能力、还款意愿都有很大差别。相对来说，每一个平台的产品，甚至同一个平台的每一个标的都是非标准化的。这个时候就会让用户对平台产品的安全性，都会有一个重新的梳理及认知。既然是非标准化，其实每一个平台、每一个产品可能都需要有不同的客户群体。

对于投资这件事情，目前我看统计数据也国内大概有六七百万的投资用户，而这部分用户必然是一个能够承受高风险、获得高收益的一部分用户，说白了就是第一批吃螃蟹的人。他们对于平台的选择上，我觉得更多的就是趋利的行为。同样的一种借款标的，比较安全，利率高一点我就选择你。你做活动的时候，感觉就如同潮汐效应，做活动时，客户增加明显，活动一停，客户就走了，去到哪里了？去到另外一个做活动那里去了。其实这样客户的黏性是很差的。相对于这样的客户黏性，平台前期的获客成本就会是一个很大的问题。

因为真正的互联网运营其实是要看到客户在某一个应用场景之下，他相关的动作是会有延续性的，而不是单纯的一次性行为。我认为平台自身的品牌宣传，包括平台自身的服务意识相对来说更重要。

而我们之前赞助的HAHA演唱会，是想把这些用户做属性上的界定，他们是因为一个群体，对某一件事情有兴趣，他们的属性可能会比较强，对后期的用户运营商、用户画像的区分上可能会比较容易一些。所以从服务方面我们也做了很多这方面的努力，增加用户互动，提升用户体验。

我们其实在很多异业合作上都尝试过，像旅游、教育、娱乐。娱乐营销这边我们觉得运用粉丝经济来去做这件事情，用户响应会比较热烈。

其实异业合作更多的是互联网运营的手法，其实真正在互联网金融平台上留住用户的还是金融本身的事情。

2016年我们更多的是想做互联网金融的闭环，就是下沉到某一个行业，为这个行业，不管是个人还是机构去提供投融资的双向服务。如果你要打造一个生态圈的话，这个事情就很容易形成一个群体，比如说像蚂蚁金服，我觉得这个闭环形成起来的话，还是非常有黏性的。

记者：12月8日金联所与今晚传媒集团渤海早报共同成立了一个渤海智融互联网科技有限公司；最近金联所与安存网络达成战略合作协议，接入无忧存证产品，对他们用户的相关信息和理财产品，电子协议进行云端存管。请您介绍一下这两项合作。

孙总：互联网金融行业现状分为国资系、银行系、上市系、民间系及风投系。2015年以后的话，国资系进入互联网金融日益渐多。国资系它自身有很多资源，但是缺少一些互联网金融经验及实力，特别是在互联网化的管理上、互联网思维的运作上，包括对于互联网金融整个在以金融核心项下的整个的研发实力上。今晚传媒多年的品牌沉淀以及庞大的订阅用户数对于互联网金融来说非常有意义。

目前整个传媒集团在改革，他们看到了未来互联网化的发展，包括京津冀一体化，天津晚报集团做了很多，比如像创客空间，更多地去响应“大众创业、万众创新”。在这个基础上，他们也介入到了互联网金融。在这个契机之下，我们双方其实是在优势互补，以混合所有制的形式来合作，我们共同成立了渤海智融这么一家公司，基于天津，辐射到环渤海区域（五省二市）的人群，要打造一个标杆企业平台。这个平台也会成为天津互联网金融协会的发起单位，同时写进了天津市政府“十三五”发展规划，也是天津市政府重点项目之一。

而与安存网络的合作是对我们平台的投资人的一个非常好的保护,腾讯的微众银行是这套系统的第一个用户。这个合作的核心就是借款人及投资人的数据保全。互联网化时代，包括电子签章、投资人从注册开始，浏览网站、注册、绑卡、实名认证、投标、充值，提现、合同签订，整个动作都会被安存存到云端里去，对于投资人后期再去维护自己的权益，有非常大的帮助。

关于找理财网：

找理财网（www.zhaolicaiwang.com)，成立于2015年初，于8月6日正式上线。作为金融领域专业的用户服务平台，找理财网秉承“共享金融”的理念，希望携同行业和用户一起探索互联网金融的各种可能性，致力于让金融更好的为用户提供服务。

找理财网一直贯彻“互联网金融2.0”的理念不断耕耘，并率先迈上了“互联网金融3.0”的探索之路。坚持“用户第一、客户至上”的服务理念，秉承客观公正原则促进互联网金融行业的规范化，推动整个行业的健康良性发展。

平台简介：

金联所 （http://www.unfae.com）：金联所（北京）信息技术有限公司是一家国内领先的拥有国企背景的金融资产联合交易服务平台，创立于2014年，注册资本金1亿元。平台依托创新的互联网产品和技术的优势，为个人、企业及平台提供安全、专业、便捷的投融资互联网金融服务。金联所借助自身优势与政府、金融机构、各行业企业跨界合作，依照银行的风控标准建立了类银行的风控体系，研发了P2B2B的创新互联网金融模式，并通过国有大型保险机构的承保，第三方独立担保机构的全程担保，保证平台的合规、安全，从而实现多方资本、各类资源取长补短、相互促进、共同发展。金联所先后与中经新世纪投资有限公司和今晚传媒集团签署战略合作协议，通过双国企背书为金联所平台发展保驾护航。

在2016年，金联所将会继续坚持让金融服务于生活的宗旨，做优质产品，惠及大众，以创新的意识不断加大产品研发力度，以服务的意识提高用户的投资体验，让金联所成为投资理财用户放心信赖的平台。

未来金联所定会持之以恒的做好风控，以客户为中心，助力客户建立健康稳健的财富管理理念，树立行业新标杆，最终将金联所打造成更加专业、合规、稳健发展的互联网金融平台，为大众创造一个值得信任与托付的平台，为行业的稳健良性发展撑起一片天空，为普惠金融的顺利前行贡献更多的力量。