“闽商”为福建商人的简称，因“开放、拓展”的精神而闻名海内外。福建人有山一样的坚韧，海一样的奔放，被誉为“华商第一族”。流淌着“闽商”人血液的“80后”林恩民，从小便随家人四处漂泊让他表现出与实际年龄不符的成熟，“敢于闯荡，勇于冒险”的经历也让他比同龄人更早的去思考什么是价值，去思考内心的追求……

位于北京中关村创业大街的大屏幕滚动播放着创业者的项目和梦想，喧嚣的街道，来来往往的行人，此处被誉为国内的“创业天堂”——无数的创业梦想在这里起飞。在北京最美好的季节——一个秋天午后，我与简理财创始人林恩民相约在此处的一个咖啡馆相见。

我向来是个准时的人，那天，林恩民要比预约的时间略早一些，已选了一个靠窗的位置在等我。如果不是做了“功课”，很难想象出这样一个阳光的“邻家男孩”竟是一家估值超过10亿美金互联网金融公司的总裁。与此同时，林恩民既是提倡“人情美、人性美”的创业者和公益推动者，也是审时度势、善于谋划的投资人，更是运筹帷幄、心有气象的互联网金融战略者。

“漂泊”历程中参悟商业和社会价值理念

在中国大陆版图上，“闽”犹如一张鼓了风的“帆型地带”。因境内河流与山势走向的相互作用，形成了地理上“奔流入海”的态势。而这种相对独立的地理环境，为 “闽商”们提供了漂泊地理优势和机会。

林恩民是个老“北漂”——4岁那年，他便随父亲来到了北京，一口京腔的他毫不避讳的认为自己是个闽南人，还打趣地说：“在全世界偷渡人数是最多的就是闽南人，大家有这种漂泊精神。

提起自己的成长经历，林恩民可谓是津津乐道：“我从小就有漂泊的感觉，因为我知道自己在漂泊。小时候同学家里边都是住楼房，而我家住的住的是厂房，特别不好意思带同学到家里边，当时觉得什么时候能在这里有一个自己的家，那就是漂泊的感觉。可能血液里流淌着漂泊的基因，上大学我选择去美国受教育，也是那时，我开始慢慢理解什么是真正的商业价值。”

在林恩民的世界观、价值观逐渐成熟的道路上，一个台湾人给了他颇多启示：“林伟贤不知道你知不知道?他有一个在台湾的演讲，讲述去非洲的那一段人生经历的，最后那个视频我看了可能有接近百次。讲了他以前困难的生活，在发现自己的价值后去非洲做义工，再回到台湾，不断的事业的上升的整个过程。当时，我人生第一次是感受到公益的价值、社会的力量。以及做事情不求利己，多求利他的这种行为，其实在生命中的每一个节点都是会获益的，也是那时候我去培养自己怎么能够为别人做一些事情。”

言易行难。真正做到这些，林恩民别有一番体会：“所以我在做创业的前3年，基本上是利他行为为主的。到了现在梦想就变成要让我们公司所有的兄弟们都能实现自己的梦想，这样我的价值就实现了。”

向来崇敬儒商精神和理念的林恩民觉得，创业的最大价值就是去创造一个有价值的公司，对于企业来讲，商业价值是核心，社会价值其实是根本，商业价值的大小取决于社会价值。在创业的上路，林恩民还掺杂着一些内心对社会价值观的一些思考。

在创业的同时，林恩民还在思考如何回馈社会。他觉得中国社会迅速发展过程中，“留守儿童”是最无辜的：未来社会的“幸福指数”取决于当下“留守儿童”的“幸福指数”，只有他们幸福了，中国的未来整个社会才是幸福的，如果他们不幸福，整个社会的幸福指数是上不去的。所以现在有必要去给他们正确的引导。

显然，此种归真返璞的性格与光华内敛的品质，同林恩民的家庭环境和人生经历有关：“这两年，我做的另一件事就是跟儿慈会合作，在全国各地，为‘留守儿童’学校的一些孩子做心理辅导的支援。”

控制风险：在别人疯狂时选择谨慎

2007年前后，在美国金融的一系列创新中，结构性投资工具把高风险的次级债分割并进一步地组合，形成了一个漫长而复杂的金融衍生产品的链条。链条下游的投资者，已经无法直观评估这个金融产品的真实风险所在，它的真实价值和市场价格已经非常疏远，乃至于完全脱节了，下游投资人无从知晓金融创新产品内含多大程度的风险，开始是出于短期高收益而盲目地追逐，后来又因为出了问题而恐慌性地抛售，这样就形成连锁反应引起金融市场的恐慌。

事实上，熟知美国金融发展史的林恩民，在他眼中金融无疑是一场马拉松，他看重的不是体量、速度，而是风险，做到大而不倒是不可能的。他谈到了雷曼兄弟的案例，1850年便创立的这个金融巨头，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供最佳优质服务的良好声誉，是全球性多元化的投资银行。是《商业周刊》评出的2000年最佳投资银行，《国际融资评论》授予的2002年度最佳投行。这家拥有158年漫长历史的老牌投行，在次贷危机加剧的形势下，于2008年申请了破产保护，其债务总额达6130亿美元。

进入互联网金融领域的初期，林恩民的团队并没有疯狂的去迎接市场，选择了谨慎。林恩民回忆说：“如果当时我们去正面去迎接市场的话，体量应该是现在的两倍，但是我们也特别幸运，事实也证明我们的战略是对的。金融从历史角度上来看，金融从来不是现在谁做的大谁就是最后胜者，一定是谁做的稳健，最后谁是‘剩者’。”

谈及当时的现状，林恩民用了三个感叹词——“太疯狂了!不敢相信!怎么会这样?!”他感觉2014年底至2015年初，互联网金融就如国内股市6000点时的“疯狂”，让他觉得紧张又可怕，能感觉到如此发展下去会出问题的。尤其是在目前国内经济下滑的大背景下，新的回款周期来临时，大规模的坏账、倒闭潮也涌现出来。林恩民很庆幸自己选择在别人疯狂的时候谨慎。

“所有的金融创新都带有风险，必须考虑好，最早预见风险的那个人，才有机会在市场上活下来。”林恩民坦言。

以“简”为核心给用户最好的体验

不事张扬、谦逊有礼的林恩民，他在思考整个互联网发展或者金融发展的历程之时，始终相信当下的“理财”这件事情是属于生活，与生活紧密相关，理财的未来一定是在移动端，由此“简理财”便孕育而生了!

在这个快速发展的社会，全部出于金融问题来去思考问题，林恩民觉得束缚了自己在互联网上的思考，那么谁在做的频次更高，谁的用户黏性更强，那么谁在用户心目中的价值以及机会就会越大。

以用户为中心去思考，真正基于用户、基于移动，把用户放在第一位，很多功能的修改都是在做减法。林恩民表示，“把很多我们认为没有必要的东西全部的剔除，给用户最好的理财体验，所以贯穿的东西就是一个字‘简’。简理财所有文化都是以‘简’字为核心，怎么样让用户更‘简单’，然后把复杂的东西留给我们来处理。”

理财与投资的过程中，最复杂的无疑是风险的把控。对比发现，简理财实际上是帮用户去分散投资降低风险，林恩民说：“简理财提前为用户优选好资产，包括货币基金，债券基金，还包括一些房屋抵押贷款等。用户一键便能配置到将所有资产类型的产品，同时能拿到不错的收益。”从这可以得出结论，简理财的投资人是共享收益，平分收益，一起分散风险。

在林恩民看来，未来理财收益将跟随着中国经济环境变化。林恩民分析，从全球经济来看，中国现在经济来看如果是再继续往下走，未来中国两年内很有可能就是降息，一直降下去，降到可能贷款利率两个点这样子，将与欧美国家利率持平。“在国内经济的大环境下，简理财利率也会下调，但会给到投资人相对合理的收益率，比方说，一直保持像货币基金收益率的两到三倍之间，这是没有什么问题的。”

当然，在林恩民眼中，互联网金融的经济效益很重要，没有持续的赢利能力，理想就无从谈起，但他不会把赚钱作为最重要的目的。为此，对于合理收益率，林恩民也有他自己的独特看法：“我们在配置资产的时候，就是把市场最大的无风险利率拿出来给老百姓，这个是我们做的。所以我们配置的不仅仅是就是有一些消费，消费贷款的，有些是房屋抵押贷款的，不仅配这些相对来说利率高一点的，还会配置债券、银行票据等流动性强的资产，再通过杠杆的形式放大收入空间，让大家能有合理的收入。”