2026年8月13日，融360数字科技研究院发布2026年7月银行存款利率报告。报告监测了国内45个重点城市、100多家银行主体及2000余家支行网点的存款利率数据。数据显示，7月存款市场不仅存在期限上的分化，更出现了不同银行类型之间的显著分化：在国有银行、股份制银行等大型银行普遍下调存款利率的同时，部分村镇银行和民营银行却逆势上调定期存款利率，尤其集中在中长期限产品上，形成与行业整体趋势相反的独特景象。
大型银行：各期限利率普降，短期大额存单降幅突出
据融360监测数据，2026年7月，银行整存整取存款各期限平均利率多数较上月下降，三个月期至三年期降幅在0.1至0.4个基点之间，仅五年期上涨0.7个基点。大额存单方面，除五年期外，其余期限平均利率均下降，其中三个月期下跌10.45个基点，六个月期下跌9.50个基点，短期品种降幅尤为显著。结构性存款方面，人民币结构性存款平均预期最高收益率为1.89%，环比下降4个基点。分银行类型看，国有银行结构性存款平均预期最高收益率为1.93%，环比下降5个基点；股份制银行为1.80%，环比下降4个基点。大型银行在息差收窄压力下，正持续压降负债成本。
中小银行逆势上调：负债端结构性压力下的被动选择
与大型银行形成鲜明对比的是，部分村镇银行和民营银行逆势上调定期存款利率。融360报告指出，这一分化现象的底层逻辑在于，两类银行在负债端面临结构性压力——品牌认知度低、网点覆盖有限、客户基础薄弱，吸收存款的天然能力弱于全国性银行和头部城商行。在行业整体利率下行环境中，大型银行存款利率下调反而加剧了中小银行的“存款搬家”压力，储户对收益敏感度的提升使其更倾向于横向比价，进一步压缩了中小银行的揽储空间。因此，部分村镇银行和民营银行选择以相对较高的利率作为竞争手段，以维持必要的负债规模和流动性安全边际。
结构性存款：城商行与外资银行最高收益率环比上涨
结构性存款数据同样反映了银行类型的差异。2026年7月，城商行结构性存款平均期限为148天，平均预期最高收益率为2.18%，环比上涨5个基点；外资银行平均期限为290天，平均预期最高收益率为4.42%，环比上涨9个基点。而国有银行和股份制银行则环比下降。这进一步印证了不同类型银行在利率调整上的差异化策略。
综合来看，7月存款市场呈现出大行利率下行与中小银行逆势上调并存的复杂格局，反映出银行在负债成本管控与客户资金留存之间的审慎平衡。融360报告总结认为，存款利率下行趋势仍在巩固，但中小银行的阶段性逆势操作是其在结构性压力下的临时应对，并不改变行业整体方向。
