在国家和金融监管机构的政策支持和规范下,基于金融科技的数字化成为我国银行业的“新基建”,疫情的出现更是让全社会对非接触式金融服务需求大幅增长。电子签约成为金融服务线上化的重要环节。
近日,金科创新社权威发布《2020银行业电子签约发展及智能风控管理调研报告》,报告指出,传统纸质签约、电子签章(Ukey)等模式无法适应新形势下银行业对于业务效率和风险管控的诉求;电子签约在银行业应用的政策环境、法律环境、技术环境都已发展到成熟阶段,成为银行转型的重要突破口,呈现出快速增长趋势。以上上签电子签约为代表的第三方独立电子签约平台的SaaS公有云部署模式、安全中立等优势,能更好地满足银行业未来签约管理需求。
电子签约在银行业发展潜力巨大
银行的智慧升级已成为趋势和银行的核心竞争力,电子签约等创新技术的应用成为传统银行业面对市场冲击的必然选择。
报告数据显示,国有大行及股份制银行已经普遍在多个业务领域使用电子签约,2019年渗透率高达40%;对于城商行、农商行等网点服务能力和广度有限的中小银行而言,数字化转型更是应对经营管理挑战、长久发展的关键,超过75%的的城商行、农商行表示已经将电子签约体系建设提上日程,以适应变化。预计未来一年电子签约模式在银行业的渗透将呈现出快速增长趋势,发展潜力巨大。
电子签约正在重塑传统商业银行的服务模式和经营理念。一方面使银行服务场景更加智能高效,信用卡开卡、个人理财、消费贷款协议等诸多业务都涉及到电子签约场景的使用;另一方面也催生了银行在线网贷、智慧网点等新业务的开展。
报告指出,银行业的签约场景经历了纸质签约、电子签章(Ukey)、电子签约三个发展阶段。纸质签约的劣势已成为行业共识,目前银行应用的大多是电子签章即本地化部署模式,但该模式存在运维成本高、举证服务不完善、无法实现对公签约互通等痛点。以SaaS云端部署模式为主的电子签约更灵活中立,能够实现数据互通,将成为银行业未来签约的主要模式。
电子签约赋能银行业智能风控
对银行而言,风险控制是开展一切业务的前提,而传统纸质签约和电子签章模式下,银行业在签约各环节仍面临多样化的操作和合规风险。
报告调研显示,银行线下签约管理在资料验证、公章管理、签署时间等方面存在诸多漏洞,内外部欺诈事件时有发生,或是由于合同邮寄、保管等环节的疏忽导致双方合同内容不一致、合同损毁丢失等,极易引发法律纠纷。此外,电子签章模式下用户的Ukey和数字证书数据托管在银行,而银行本身就是合约其中一方,法律举证效力不完善。
对此行业专家表示,在云计算、大数据技术逐渐普及的背景下,银行对签约也提出了智能化风控诉求,电子签约SaaS服务模式对签约风险的管理更为立体全面。电子签约通过在签约的各个环节植入风控规则和手段,基于更中立的身份认证、意愿验证、CA数字证书及可信时间戳认证,安全性更高,且由独立第三方托管合同数据并提供完善的法律举证服务,实现风险管控前置化、智能化,传统签约风险几乎被消除。
上上签电子签约SaaS服务安全中立更受认可
银行业务的特殊性决定了其对电子签约平台的系统稳定性、数据安全性要求极高。报告指出,银行选择第三方电子签约平台的主要关注点为安全稳定、平台资质、司法认可度等,上上签作为国内电子签名SaaS模式的开创者,安全优势行业领先,聚集了一大批银行客户。建设银行、交通银行、光大银行、民生银行、广发银行等超过50家银行机构均为上上签电子签约SaaS付费客户。
上上签平台能够为银行提供完整的电子签约解决方案。电子签约SaaS服务模式上线快、成本低,帮助银行打造多元、细分的场景化金融产品和服务,同时合同数据云端存管,保证合同全生命周期管理安全。
报告调研显示,受宏观经济下行影响,银行不良率上升,法律诉讼需求大,几乎所有银行都对互联网法院、线上仲裁的系统对接等提出了需求。上上签电子签约平台的智能法务系统可为银行提供公证处实时公证、多渠道存证、在线仲裁、区块链全程溯源、合同AI分析等服务,确保签署文件合法合规、内容无篡改、签署结果真实有效,从司法角度助力银行弥补风控漏洞。
此外,上上签电子签约以ISO27001国际安全认证、ISO27018隐私数据保护认证等全球顶级安全资质认证领跑行业,司法判例成功率领先。根据裁判文书网的公开数据,上上签电子签约目前的司法判例总数近600例,近90家的法院(含互联网法院)、多家仲裁委认可通过上上签电子签约平台签定的法律文件合法有效。
行业专家表示,随着电子签名平台功能及智能化程度的不断迭代,基于SaaS模式的电子签约管理将成为未来银行业金融服务环节的标配,推动数字金融生态朝着商业可持续、风险可控、效率更优的方向持续演进。以上上签电子签约为代表的头部第三方电子签约平台市场份额也将持续扩大。
