互联网金融可否降低借款人融资成本?业界

砍柴网 / 网贷大家 / 2015-06-01 08:37
互联网金融向“脱媒金融”的方向发展,通过互联网去除中介,达到降低成本的目的,但是涉及到的风险控制问题确实难以解决。大家都知道,中小微企业的融资一直都是个难题,其...

互联网金融可否降低借款人融资成本?

互联网金融向“脱媒金融”的方向发展,通过互联网去除中介,达到降低成本的目的,但是涉及到的风险控制问题确实难以解决。大家都知道,中小微企业的融资一直都是个难题,其融资成本高,在风险上难以判断,平台只能对企业进行一家家地摸底调查,而且线下调查的成本也是相当高。

阻碍P2P网贷发展的原因,P2P本身难以解决风险识别的问题

根据融360发布的网贷评级报告显示,整个网贷行业的坏账率在逐渐上升。行业的坏账率在统计上没有统一的标准,一般采用的计算方式是坏账的总额除以贷款的总金额,不过在逾期的时间选择上没有统一的标准,有的设定的时间为3个月,有的6个月等等。如果平台设定的逾期的时间越长坏账率自然就会变低。坏账率的上升,平台的风险识别能力也逃不开责任。

最近“赢多多”P2P平台声称办公地点设在银监会办公楼,导致银监会半夜发起声明。显示监管部门的尴尬处境,过度的监管会阻碍行业的创新,违背互联网金融的灵活性,如果放任不管,P2P网贷行业的风险问题只会继续上升。

互联网金融借助大数据进行风控

如果大数据完善,网贷平台就不用花费过高的成本进行线下调查,能够运用数据精确评估出个人、企业的信用。或许那只能停留在想象中,因为即使是互联网时代,连股票分析师都要一家家地跑上市公司,找到第一手资料,进行实地考察是降低风险不可避免的环节。况且中国现在的大数据还是难以普及,借助大数据进行风控还需要走很长的一段路。

银联等信用卡机构掌握了个人的信用卡账户信息,央行掌握企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库,但目前也只拥有1.8万人的征信系统,信息的覆盖面极少,征信体系不完善,阻碍P2P网贷的发展,让平台的风险考核增加了成本。

P2P网贷平台“点融网”,其运作模式比较特别,要求借款人允许它从发卡机构购买数据进行评估,预测未来的收入情况。如果借款人违约,平台就会在微博上公布借款人,这羞辱性的还款工具,能降低违约的现象。根据风险定价的原则,按照借款人的资质规定一个合理的利率区间。风险控制大部分还是采用传统的操作手段。

虽然监管红线有明确规定网贷平台只能做信息中介,不可以建立资金池,也不可以自身提供本息保障,但是由于中国的征信环境,隐性的担保近期是不可能消失的,与保险公司合作进行资金的担保,使得P2P平台的收益又下降一些。

互联网金融的优势让传统金融可望不可即,用最快的速度实现借贷双方的交易,不需要设立门店,足不出户就可以借到资金。但是互联网金融无法规避欺骗,在征信不完善情况下,投资有风险。互联网金融真的能很大程度的降低融资成本吗?在现在看来,答案是否定的。



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